Расторжение кредитного договора

Расторжение кредитного договора происходит в таком же порядке, как и расторжение любого другого договора, с учетом тех особенностей, которые установлены законом для этого вида договоров.

Относительно расторжения кредитного договора по соглашению сторон существует только одно требование, которое носит общих характер: расторжение договора должно быть обличено в ту же форму, что и сам договор, т.е. расторгнуть кредитный договор можно, подписав письменное соглашение. Стороны вправе расторгнуть кредитный договор в любое время по их усмотрению без каких-либо ограничений.

Расторжение договора по инициативе одной из сторон возможно только судом по основаниям, предусмотренным п.2. ст. 450 ГК РФ: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Неотъемлемым условием расторжения договора в судебном порядке является обязательное соблюдение претензионного порядка, который состоит в том, что заинтересованная сторона до обращения в суд должна направить другой стороне свое предложение расторгнуть договор.

Основанием для расторжения кредитного договора будет также являться нарушение контрагентом условий договора, но не любое, а такое, при котором добросовестная сторона в значительной степени лишается того, на что рассчитывала при заключении договора. Односторонний отказ от договора в случаях, когда он предусмотрен законом или договором, также влечет расторжение договора.

Не следует путать односторонний отказ от договора и расторжение договора по инициативе одной из сторон (которое, как указано выше, возможно только в судебном порядке).

Закон предоставляет кредитору, как минимум, три варианта расторжения договора по его инициативе:

1. Если иное не предусмотрено самим договором, то невыполнение заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа или утрата заемщиком обеспечения, ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не несет ответственности – все это дает кредитору право требовать досрочного исполнения обязательств заемщика – возврата всей суммы займа и уплаты процентов (ст.813 ГК РФ).
2. Основанием для расторжения по требованию кредитора договора, заключенного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой кредит), признаются нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа, а также невыполнение заемщиком условия кредитного договора о целевом использовании суммы кредита (ст.814 ГК РФ).
3. Нарушение заемщиком условия договора о возврате кредита по частям (просрочка внесения очередного платежа по кредиту) также дает кредитору право требовать досрочного исполнения обязательств заемщика – возврата всей суммы займа и уплаты процентов (ст.811 ГК РФ).

Заемщик может расторгнуть кредитный договор только по основаниям, предусмотренным статьей 450 ГК РФ, рассмотренным выше.

Заемщику также дается законом право на односторонний отказ от кредитного договора (п.2 ст.821 ГК РФ), однако такой отказ обусловлен рядом условий, при которых он возможен:

• отказаться можно только от получения кредита,
• отказ возможен только до установленного договором срока предоставления кредита,
• об отказе от кредита заемщик должен уведомить кредитора, причем это уведомление должно быть получено кредитором до соответствующего срока предоставления кредита.

Учитывая, что указанная норма действует только в том случае, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором, то, зная наших “банкиров”, не трудно догадаться, что кредитным договором обычно предусмотрено “иное”, и право заемщика отказаться от кредита носит скорее декларативный характер, в то время как право кредитора (п.1 ст.821 ГК РФ) отказаться от выдачи кредита в том случае, если имеются обстоятельства, свидетельствующие о том, что сумма займа не будет возвращена в срок, не обременено конкретными условиями и носит такой расплывчатый характер, что отказ кредитора в выдаче кредита даже после заключения договора фактически не может быть оспорен в суде, поскольку понуждение к выдаче кредита у нас запрещено. Единственное, что тут можно сделать, это взыскать в судебном порядке убытки – на практике они складываются из разницы между суммой процентов по договору, от которого отказался кредитор, и суммой процентов по договору, который заемщик был вынужден заключить с другим кредитором. Учитывая суммы займов и размер процентов, этот вид защиты своих интересов практически недоступен физическим лицам в силу несоразмерности затрат на судебный спор и суммы иска. Юридические лица и предприниматели, претендующие на крупные суммы займа, пользуются такой возможностью и часто выигрывают эти споры.

Внесение в качестве досрочного возврата займа денежных средств в меньшем размере, чем было указано заемщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга. (Определение СК РФ по гражданским делам ВС РФ от 30.05.2017 № 4-КГ17-20).

Безусловно, расторжение договора не означает, что правоотношения сторон прекратились без каких либо последствий. В любом случае: расторгается кредитный договор по инициативе одной из сторон (суд решает) или по соглашению сторон (кредитор и заемщик вместе договариваются) должно быть соблюдено условие о приведении сторон в состояние, при котором их интересы не будут ущемлены – кредитованные средства должны быть возвращены в полном объеме, убытки возмещены и т.п. Вот именно эта ситуация и вызывает больше всего споров. Кредитные договора сложны для потребителя, и разобраться заемщику с их условиями, соотнести эти условия с требованиями законодательства, изменениями в этой области права, а также с судебной практикой без профессиональной помощи просто не реально. Современные тенденции законотворчества направлены на приведение законодательства о кредитах для потребителей в соответствие с международной практикой и требованиями законодательства о защите прав потребителя.